規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、大力發(fā)展普惠金融已列入國家“十三五”規(guī)劃。在前不久召開的G20財(cái)長和央行行長會議上，各國代表對普惠金融的議題作了初步討論。據(jù)有關(guān)報(bào)道，普惠金融議題也將被列入9月份杭州G20峰會。由此可見，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下發(fā)展普惠金融已是金融領(lǐng)域全面深化改革的重點(diǎn)工作。

在此背景下，本次圓桌論壇的嘉賓將圍繞普惠金融在中國的實(shí)踐為主題各抒己見，以期為推動(dòng)中國金融服務(wù)的均衡發(fā)展，以及金融能夠更好地服務(wù)與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作出積極探索。

嘉賓

李東榮：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長

姜建清：上海新金融研究院理事長

段應(yīng)碧：中國扶貧基金會會長

唐 寧：宜信公司創(chuàng)始人兼CEO

多年以來，為了讓所有人都能夠分享到金融服務(wù)的雨露甘霖，中國金融業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社會弱勢群體等方面進(jìn)行了大量嘗試，取得的成績有目共睹。但與發(fā)達(dá)國家、新興市場國家，甚至一些欠發(fā)達(dá)國家相比，中國在有效解決普惠金融成本高、效率低、商業(yè)不可持續(xù)等方面存在差距，尤其是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中低收入農(nóng)戶、中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上仍有待提高。

普惠金融應(yīng)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中發(fā)揮積極作用

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：普惠金融具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義，在全球背景下，中國將如何推動(dòng)普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)？

李東榮：從國際看，普惠金融已經(jīng)成為一項(xiàng)國際社會和業(yè)界主流所認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。世界銀行普惠金融聯(lián)盟為各國實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)提供了基礎(chǔ)框架和實(shí)踐指引。

在不久前中國舉辦的G20財(cái)長和央行行長會議上就通過了數(shù)字普惠金融高級原則，鼓勵(lì)各國建立可行的法律監(jiān)管框架和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)來促進(jìn)普惠金融發(fā)展。由此可見，國際上關(guān)于數(shù)字普惠金融的重要性和可行性已經(jīng)達(dá)成基本共識。預(yù)期通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與普惠金融的融合發(fā)展，能夠更有效地降低金融服務(wù)門檻和成本，消除物理網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)時(shí)間的限制，破解普惠金融服務(wù)最后一公里的問題。這將使廣大的小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

隨著全球普惠金融實(shí)踐的深入，以及信息科學(xué)技術(shù)的加快發(fā)展，普惠金融正在進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，面臨難得的歷史機(jī)遇。

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：基礎(chǔ)設(shè)施所具有的帶動(dòng)效應(yīng)已成為當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)走出困境的重要舉措。在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，普惠金融在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中應(yīng)該發(fā)揮出哪些作用？

姜建清：國際社會普遍認(rèn)為，開展多邊經(jīng)濟(jì)合作，加強(qiáng)對基礎(chǔ)設(shè)施的投資將是未來一個(gè)時(shí)期內(nèi)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定并保持活力的重要推動(dòng)因素。國際許多金融或者其他方面的會議無不在探討這個(gè)話題。

根據(jù)麥肯錫的報(bào)告，目前發(fā)展中國家每年的基建投資約為1萬億美元。如果保持當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)增速，到2020年之前，每年至少還需要增加1萬億美元的基建投資。而中國正處在城市化持續(xù)進(jìn)程中，許多城市基礎(chǔ)設(shè)施需要新建，已有的基礎(chǔ)設(shè)施也需要更新、改造和升級。不久前中國交通運(yùn)輸部和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)文宣布，未來三年，中國將在鐵路、公路、水路、機(jī)場、城市軌道交通領(lǐng)域涉及投資建設(shè)300多個(gè)項(xiàng)目，總計(jì)4．7萬億元投資額?；A(chǔ)設(shè)施投資對經(jīng)濟(jì)增長既有供給效應(yīng)，也有需求的效應(yīng)，將成為經(jīng)濟(jì)增長主動(dòng)力，并且對改善民生、提高福利起到積極作用，我們每個(gè)人都將是基礎(chǔ)設(shè)施的受益者。

多年以來，中國的金融機(jī)構(gòu)一直在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中發(fā)揮著引領(lǐng)作用，提供了大量的信貸資金支持。截止到2015年末，中國21家主要銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)的貸款基本實(shí)現(xiàn)了對重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的全面覆蓋。由于基礎(chǔ)設(shè)施具有公共物品的屬性，能夠推動(dòng)社會發(fā)展，提升人民福利，從二戰(zhàn)結(jié)束到上世紀(jì)80年代，全球基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)幾乎都是由政府主導(dǎo)，并承擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施投資和運(yùn)營的全部風(fēng)險(xiǎn)。但隨著基礎(chǔ)設(shè)施的需求不斷加大、投資規(guī)模的不斷增長，政府主導(dǎo)性投資進(jìn)一步加重了政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，僅靠政府投資或開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)無法滿足對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)長期巨額的投入需求。

因此，推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的商業(yè)化運(yùn)作，將一些由政府提供的公共產(chǎn)品和服務(wù)推向市場，采取政府和社會資本合作、建設(shè)經(jīng)營轉(zhuǎn)讓模式被越來越多國家使用。從全球情況看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、市場化程度越高、政策越完善的國家和地區(qū)，私營部門參與基礎(chǔ)設(shè)施投資的占比就越高。

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：但是我們也看到，當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一個(gè)比較突出的問題，就是投資下行，尤其民間投資。金融業(yè)應(yīng)該如何提高民間投資的積極性？

姜建清：目前社會資金進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的速度和積極性不高的原因有多重因素，比如項(xiàng)目投資回報(bào)率低、對合同履約風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂、國際市場的匯率風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新程度不高等等。目前中國PPP項(xiàng)目的初步需求達(dá)10萬億元人民幣，但真正落地的項(xiàng)目僅1萬億元。中國的投融資機(jī)制并不順暢，急需疏通。因此，疏導(dǎo)資金投向、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為快速增長的負(fù)債找到合適的資產(chǎn)配置成為金融業(yè)供給側(cè)改革的重要舉措。投資期限較長、安全性和收益率穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目將會成為金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)配置的重要方面，從而開辟更廣闊的投融資領(lǐng)域。

當(dāng)前，中國的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在大量的缺口，需要更多的市場化、商業(yè)化運(yùn)作方式，同時(shí)也需要政府提供有效支持。政府需要營造公平競爭環(huán)境，建立包括權(quán)責(zé)認(rèn)證、激勵(lì)監(jiān)管、收益風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、私營部門退出等方面的一整套體制機(jī)制。比如，可以通過設(shè)立基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、項(xiàng)目開發(fā)基金等金融政策，彌補(bǔ)權(quán)益性資本的不足。通過設(shè)立擔(dān)?；?、夾層融資基金、政策性保險(xiǎn)公司等來管制融資風(fēng)險(xiǎn)。通過出臺減稅、貼息等政策降低經(jīng)營、財(cái)務(wù)成本，通過特許經(jīng)營、政府采購等機(jī)制，給猶豫不決的民間投資提供一個(gè)安全、穩(wěn)定的資金池，提升中國基礎(chǔ)設(shè)施投資的吸引力，促使民間投資率迅速提升。

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：關(guān)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域中的金融創(chuàng)新，你有哪些思考？

姜建清：基礎(chǔ)設(shè)施具有公共性的特征，其資金來源既可以有公共性，還可以探索家族基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)民間資本、保險(xiǎn)公司、社?；?、養(yǎng)老基金、商業(yè)基金、信托資管等機(jī)構(gòu)參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮金融業(yè)的資金、人才、信息優(yōu)勢，為基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃和建設(shè)提供可行性融資方案及咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)發(fā)掘基建投資機(jī)會、評估風(fēng)險(xiǎn)、配置資源，提供決策支持。此外，還可以通過基礎(chǔ)設(shè)施資產(chǎn)證券化，既增強(qiáng)了商業(yè)銀行流動(dòng)性，又使商業(yè)化融資模式面向社會發(fā)行長期債券，動(dòng)員更多的私人資金參與。但全過程要加強(qiáng)披露透明度。

與此同進(jìn)，還需加快股權(quán)回購保障、項(xiàng)目退出機(jī)制，完善基礎(chǔ)設(shè)施投資征信評級、擔(dān)保、市場交易、法律法規(guī)等體系，鼓勵(lì)債權(quán)人充分參與到項(xiàng)目咨詢、決策、設(shè)計(jì)、施工、融資各個(gè)環(huán)節(jié)，參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)管理和后期管理，提高基礎(chǔ)設(shè)施金融的風(fēng)險(xiǎn)評估、決策和管理能力。

基礎(chǔ)設(shè)施投資面臨的外部環(huán)境復(fù)雜，跨境基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的投資者甚至還可能遭受政局動(dòng)蕩、政策法律、文化差異、勞工環(huán)保等風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要統(tǒng)籌設(shè)計(jì)好項(xiàng)目的法律架構(gòu)、稅務(wù)策劃、投融資方案、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、建設(shè)運(yùn)營維護(hù)方案。

普惠金融如何惠及農(nóng)村弱勢群體

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：世界銀行提出發(fā)展普惠金融體系的初衷是幫助不容易從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得到金融支持的那些弱勢群體得到金融支持。在中國，也許最難貸款的就是農(nóng)村的中低收入農(nóng)戶。作為中國扶貧基金會會長，請結(jié)合自己的工作實(shí)踐談?wù)勅绾卧谵r(nóng)村發(fā)展普惠金融？

段應(yīng)碧：在中國，最難得到金融支持的就是農(nóng)戶，尤其是貧困農(nóng)戶和中低收入的農(nóng)戶，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重點(diǎn)應(yīng)該關(guān)注這個(gè)群體。農(nóng)戶之所以貸款難，是因?yàn)樯a(chǎn)、生活與現(xiàn)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的體制、制度和運(yùn)作方式不相適應(yīng)?，F(xiàn)代金融的貸款產(chǎn)品，包括操作流程是針對工商企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)而成，如果用這套辦法為農(nóng)戶，包括是貧困農(nóng)戶、低收入農(nóng)戶提供金融服務(wù)，銀行通常會遇到信息不對稱、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的困難，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不提供金融服務(wù)是有原因的。

今年，國家提出為貧困農(nóng)戶提供金融貸款，保證這個(gè)群體能夠在2020年前實(shí)現(xiàn)脫貧。我們看到，有些地方采取的是“銀證保聯(lián)合合作辦法”，即由政府主導(dǎo)財(cái)政建立風(fēng)險(xiǎn)基金，再請保險(xiǎn)公司設(shè)立貸款，鼓勵(lì)銀行為貧困農(nóng)戶貸款。但在具體執(zhí)行中仍未單獨(dú)分到貧困農(nóng)戶名下，而是龍頭企業(yè)在使用這部分貸款。其好處是見效快、規(guī)模大，短短半年左右，每個(gè)建檔立卡的農(nóng)戶都獲得了貸款，但可持續(xù)性仍有待觀察。

截至目前，中國約有上千家村鎮(zhèn)銀行、9000家小貸公司，其初衷是“扶小、扶農(nóng)”，但從實(shí)際執(zhí)行效果來看，他們?nèi)允菫榭h城或重點(diǎn)集鎮(zhèn)的龍頭企業(yè)、個(gè)體工商戶服務(wù)，卻很少直接為中低收入農(nóng)戶提供貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國公司小額貸款每筆平均貸款是100萬元，由此可見，貸款對象不是貧困農(nóng)戶或一般農(nóng)戶，因此沒有達(dá)到設(shè)立這些機(jī)構(gòu)的初衷。

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：在實(shí)踐過程中，你認(rèn)為有哪些較好的辦法可以借鑒解決中低收入農(nóng)戶貸款難的問題？

段應(yīng)碧：在近20年里，目前有20余家真正為中低收入農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)，規(guī)模相對大一些叫綜合農(nóng)信公司，是扶貧基金會的小貸公司，由中國扶貧基金會和世界銀行金融公司共同組建。20年里，前10年基本只有3到5家，近10年發(fā)展較快，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款140多萬筆，貸款額度累計(jì)158億元，平均一筆就是萬余元給農(nóng)戶。截至今年6月底，覆蓋全國183個(gè)貧困縣，平均還款率99％以上。

它的特點(diǎn)是只為中低收入、貧困農(nóng)戶提供貸款的專營機(jī)構(gòu)，它們從農(nóng)村招聘的專職信貸員，有專門的貸款品種和操作流程，對全程系統(tǒng)管理都有嚴(yán)格的制度。再就是它的公益性，只是按照公司市場化運(yùn)作，而不以盈利為目的，沒有利潤壓力。

中國目前共有14個(gè)貧困片區(qū)，除了藏區(qū)和新疆以外，內(nèi)地大概是11個(gè)片區(qū)，建議由政府出資，在每一個(gè)貧困片區(qū)設(shè)立類似機(jī)構(gòu)，并建立龐大的后臺管理體系做支撐，借鑒這種辦法建立綜合農(nóng)信機(jī)構(gòu)，應(yīng)該可以破解中低收入農(nóng)戶的貸款難題。

普惠金融的技術(shù)創(chuàng)新實(shí)踐

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：說到普惠金融，除了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是不可忽略的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等具有銀行很難做到的層面，能否從互聯(lián)網(wǎng)金融公司的角度談?wù)勂栈萁鹑诘目沙掷m(xù)發(fā)展問題？

唐寧：我是一名金融創(chuàng)新的踐行者，更多的是從實(shí)踐角度來分享一些感受。在最近的G20財(cái)長和央行行長會議上宣布了數(shù)字普惠金融的高級原則。我對這些高級原則的理解有幾個(gè)關(guān)鍵詞：數(shù)字（digital），這與我們的金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融，利用技術(shù)去實(shí)現(xiàn)普惠金融一脈相承；可持續(xù)（sustainable），是風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新的平衡，機(jī)構(gòu)的可持續(xù)；負(fù)責(zé)任（responsible），談到的是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中對消費(fèi)者、社會的責(zé)任擔(dān)當(dāng)；智慧（smart），包括監(jiān)管方面，有寬容性，同時(shí)堅(jiān)持底線、避免“一放就亂、一收就死”。以及創(chuàng)新文化方面，給予金融創(chuàng)新、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融以及相應(yīng)的空間。這些關(guān)鍵詞構(gòu)建了普惠金融在世界范圍內(nèi)發(fā)展的共同愿景。

在幾天前的國務(wù)院常務(wù)會議上，李克強(qiáng)總理專門就中小企業(yè)融資難發(fā)表了重要講話，其中一段話對所有普惠金融從業(yè)者都非常有啟發(fā)。總理提到，企業(yè)融資成本也有所下降，但小微融資難問題并沒有得到根本解決，小微企業(yè)普遍反映，融資難是比融資貴更為緊迫的問題。這是對金融工作者提出的一個(gè)創(chuàng)新實(shí)踐的問題。

近期哈佛商業(yè)評論請巴曙松博士和研究團(tuán)隊(duì)合作對過去十年中國普惠金融實(shí)踐作了研究總結(jié)，提出普惠金融“三步走”：第一步是小額信貸。普惠金融的受眾群，無論是城市中小微企業(yè)、工薪階層，還是大學(xué)畢業(yè)生、大學(xué)生，亦或是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶，一個(gè)首要的問題就是資金獲取問題、信用建立問題。所以過去十年中國的普惠金融實(shí)踐，首先也是針對這個(gè)問題，在小額信貸方面有了相當(dāng)長足的發(fā)展。而且對于世界來說，創(chuàng)新深度、廣度都具有領(lǐng)先性，這一步才剛剛開始，還有大量未被滿足的信用建立、資金獲取問題。

第二步是拓展面向普惠金融受眾服務(wù)的范疇。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)和個(gè)體戶、農(nóng)戶，除了缺少資金，還缺少很多其他的金融服務(wù)，包括保險(xiǎn)、理財(cái)。再就是保險(xiǎn)違例。在實(shí)際工作中我們看到，我國的中小微企業(yè)、個(gè)人、農(nóng)戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知，以及對保險(xiǎn)這個(gè)重要的工具還有很大的欠缺，具有巨大發(fā)展空間。

繼這些重要的其他金融服務(wù)提供給中小微企業(yè)和個(gè)人、農(nóng)戶之后，第三步是普惠金融最為有特點(diǎn)，并與傳統(tǒng)金融有很大不同的一個(gè)組成部分，就是能力建設(shè)。

也就是說，為普惠金融提供普惠金融服務(wù)時(shí)，與傳統(tǒng)金融不同的是，不僅需要解決他們獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，同時(shí)還要幫助他們更好地做好管理、展業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)的對象是中小微企業(yè)主、個(gè)人、農(nóng)戶，要幫助這個(gè)群體做好能力建設(shè)，我舉三個(gè)案例：一個(gè)是最近的“翼啟云服”，在這個(gè)云平臺之上，中小微企業(yè)可以基于自己業(yè)務(wù)工作中的數(shù)據(jù)，包括供應(yīng)鏈的相關(guān)數(shù)據(jù)，無論結(jié)構(gòu)性更強(qiáng)一些的線上數(shù)據(jù)，還是結(jié)構(gòu)性弱一些的線下數(shù)據(jù)，我們都要為這些數(shù)據(jù)后期的結(jié)構(gòu)化提供相關(guān)的數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)做授信，并基于這些數(shù)據(jù)，了解中小微企業(yè)運(yùn)營情況，幫助他們做相關(guān)的理財(cái)、保險(xiǎn)服務(wù)。

我們注意到，很多中小微企業(yè)一半時(shí)間缺錢，另外一半時(shí)間有錢。缺錢的時(shí)候不知道如何獲取資金，是融資難的問題，有錢的時(shí)候又不太善于理財(cái)。隨著近期經(jīng)濟(jì)下行，中小企業(yè)在運(yùn)營方面的難度越來越大。如果能夠用到理財(cái)，對他們也是極大的幫助。

另外，云平臺不僅提供金融服務(wù)，還可以幫助中小微企業(yè)做財(cái)務(wù)管理。過去，很多中小微企業(yè)在財(cái)務(wù)管理方面都比較落后、比較低效，云平臺可以將這些企業(yè)所在的銀行和第三方支付公司賬戶進(jìn)行有效管理，時(shí)刻根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況作出相應(yīng)的財(cái)務(wù)決策。

事實(shí)上小微企業(yè)獲取技術(shù)成本，以及享受科技帶來的便利門檻都很高，通過云平臺、云計(jì)算的方式，可以幫助中小微企業(yè)做好管理。在這個(gè)云平臺上，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以幫助企業(yè)做報(bào)銷服務(wù)，也可以通過云＋端的方式解決培訓(xùn)問題，用移動(dòng)化、碎片化的方式去學(xué)習(xí)。云平臺還可以隨著企業(yè)的不斷壯大開設(shè)更多賬戶?！耙黄鹪品钡钠脚_模式可以更好地詮釋普惠金融“三步走”，即小額信貸到微金融服務(wù)，再到能力建設(shè)的邏輯。

第二個(gè)案例是從7年來農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)踐中摸索的小微租賃方式。農(nóng)戶的特點(diǎn)是利用工具進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化、集約化，但他們卻很難一次性出資幾十萬元購買工具。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)的方式為他們提供小微租賃租用器具，再通過科技進(jìn)行信息捕捉、數(shù)據(jù)獲取，防控實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，還可以對公益事業(yè)作出突破性的貢獻(xiàn)。

第三個(gè)案例是機(jī)器人投資顧問解決小客戶理財(cái)，應(yīng)該是目前重要的技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新。這種機(jī)器人的價(jià)值就是幫助理財(cái)者實(shí)現(xiàn)跨地域國別配置和跨資產(chǎn)類別配置，并用非常低的成本找到適合客戶的資產(chǎn)組合后，在24小時(shí)內(nèi)盡職盡責(zé)地追蹤這一資產(chǎn)組合，進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。機(jī)構(gòu)人還可以在很短的時(shí)間內(nèi)獲取和整理海量信息，生成各種相應(yīng)的算法，效率非常高。過去被“高大上”財(cái)富管理機(jī)構(gòu)拒之門外的群體實(shí)際上最需要普惠金融的群體，越是小客戶越需要幫助，而技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新則為他們提供了很好的幫助。類似眾籌、機(jī)器人投資顧問、保險(xiǎn)科技、區(qū)塊鏈等技術(shù)都才剛剛開始，方興未艾。我們期待未來，金融在模式創(chuàng)新、科技創(chuàng)新下可以變得更美好。

作為金融業(yè)者的終極夢想，就是通過自己的所知、所學(xué)、所做、所為，使有限而稀缺的資源通過資金、機(jī)會、信息真正配置并送達(dá)到有德、有財(cái)、有擔(dān)當(dāng)?shù)膫€(gè)人和企業(yè)組織中，實(shí)現(xiàn)更好的金融配置。

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：當(dāng)前，新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革方興未艾，以數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化為特征的信息化浪潮蓬勃興起，為發(fā)展普惠金融創(chuàng)造了良好的軟環(huán)境。如何利用這些網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)更好地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，你有哪些建議？

李東榮：普惠金融是直接與人民群眾生活息息相關(guān)的民生、民心事業(yè)，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)貼近群眾的生活場景需求，讓金融服務(wù)變得更容易操作、增強(qiáng)老百姓對金融服務(wù)的獲得感和滿意度。而現(xiàn)代金融業(yè)就是一個(gè)技術(shù)密集型、數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，誰能更好、更早、更安全地掌握運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，還能切中當(dāng)前普惠金融發(fā)展中面臨的難題和短板，誰就能在競爭中取得主動(dòng)，獲得更多紅利。其中，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以拓展定制定準(zhǔn)化的普惠金融模式、創(chuàng)新產(chǎn)品；云計(jì)算技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)更好地適應(yīng)長尾客戶、單筆小額海量交易；移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)可以將移動(dòng)金融與電子商務(wù)公共服務(wù)等場景緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)小額匯款、小額支付、公共繳費(fèi)等金融服務(wù)的實(shí)時(shí)化、隨身化和移動(dòng)化。但是以上服務(wù)都要以確保安全為前提，必須警惕風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

另外，創(chuàng)新是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源泉，防范風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。所有的普惠金融從業(yè)者，無論開展什么樣的業(yè)務(wù)，面對什么樣的客戶，都應(yīng)該把創(chuàng)新發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來，把握好兩者關(guān)系的適度平衡。同時(shí)，要構(gòu)建法律規(guī)范、行政監(jiān)管和自律管理相結(jié)合的普惠金融治理體系，加強(qiáng)新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)治理全覆蓋。

在經(jīng)濟(jì)全球化、文化多元化、社會信息化的今天，任何一個(gè)企業(yè)或行業(yè)，都已經(jīng)不能再相互割據(jù)發(fā)展普惠金融。國家相關(guān)部門應(yīng)引導(dǎo)各類型從業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢，建設(shè)兼具包容性和競爭性的普惠金融生態(tài)環(huán)境。既要鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮長期積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、管理經(jīng)驗(yàn)和人才優(yōu)勢，將成熟的經(jīng)驗(yàn)做法與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成良性互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)1＋1大于2的效果，又要支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放客戶資源、技術(shù)能力、金融云服務(wù)等，為合作伙伴創(chuàng)新金融服務(wù)提供技術(shù)支撐。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)證券、基金、信托、消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)與電商平臺、社交平臺、搜索平臺的合作，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，不斷拓寬金融產(chǎn)品的銷售渠道，提供多樣化、大眾財(cái)富管理工具。